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關(guān)于銀行卡盜刷交易新政解讀

時間：2021-06-22 點(diǎn)擊：10499 來源：www.xijishucai.com 作者：盛付通POS機(jī)辦理服務(wù)中心

銀行卡盜刷交易分為偽卡盜刷交易和銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易兩種，《銀行卡規(guī)定》第十五條對兩種盜刷類型進(jìn)行了界定。
偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的主要區(qū)別是，他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行交易。偽卡盜刷交易著重強(qiáng)調(diào)他人偽造銀行卡卡片刷卡進(jìn)行交易；網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的特點(diǎn)是盜刷者不使用偽造銀行卡卡片刷卡交易。銀行卡盜刷交易認(rèn)定的著眼點(diǎn)是“持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為”，該交易不是持卡人本人授權(quán)交易。
 該規(guī)定將持卡人與他人惡意串通進(jìn)行的銀行卡交易排除在《銀行卡規(guī)定》規(guī)治的銀行卡盜刷交易之外，原因在于持卡人與他人惡意串通進(jìn)行的銀行卡交易實(shí)質(zhì)是持卡人的授權(quán)交易。
關(guān)于銀行卡盜刷交易事實(shí)認(rèn)定，《銀行卡規(guī)定》主要從舉證責(zé)任分配和法院認(rèn)證規(guī)則兩個方面在第四條和第六條進(jìn)行了規(guī)定?！躲y行卡規(guī)定》第四條根據(jù) “誰主張誰舉證”以及“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則，分別在第一、二款規(guī)定，持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。
發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。應(yīng)予明確的是，《銀行卡規(guī)定》第四條第一款以列舉的方式列明了持卡人在主張存在銀行卡盜刷事實(shí)時可以提交的證據(jù)材料以完成其初步舉證責(zé)任。該規(guī)定的目的是指引持卡人如何全面提供證據(jù)材料證明自己主張，而并非表明，在任何案件中持卡人均必須提交該款列明的全部證據(jù)材料才能證明自己的主張。
在個案中，人民法院可以根據(jù)案件事實(shí)、持卡人的舉證能力等因素，確定持卡人提交的該款規(guī)定的相關(guān)證據(jù)材料是否能夠使人民法院對存在銀行卡盜刷的事實(shí)形成初步確信。由于在銀行卡交易中，有關(guān)支付授權(quán)的所有記錄和數(shù)據(jù)、錄像都掌握在發(fā)卡行等主體手中，持卡人難以獲得和掌握，無法對上述證據(jù)進(jìn)行舉證，故依據(jù)證據(jù)法上 “誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則，占有上述證據(jù)的主體即發(fā)卡行或者收單行、非銀行支付機(jī)構(gòu)等應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任?！躲y行卡規(guī)定》第五條規(guī)定了發(fā)卡行的核實(shí)、保全證據(jù)義務(wù)，與舉證責(zé)任分配相協(xié)調(diào)。
關(guān)于銀行卡盜刷責(zé)任，《銀行卡規(guī)定》基于銀行卡交易類型多樣、主體不同等特點(diǎn)，根據(jù)糾紛產(chǎn)生主體和法律關(guān)系的不同，在第七條至第十二條分別對不同主體之間的盜刷責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定，并在第十三條規(guī)定了不得重復(fù)受償原則。上述規(guī)定通過明確發(fā)卡行、持卡人、收單行、特約商戶、非銀行支付機(jī)構(gòu)等主體的義務(wù)、責(zé)任，為規(guī)范各方主體行為，提高銀行卡交易安全水平，更好構(gòu)建銀行卡制度體系發(fā)揮了指引作用。
第七條主要規(guī)定在持卡人與發(fā)卡行之間成立銀行卡合同法律關(guān)系情形下，因銀行卡盜刷發(fā)生糾紛的責(zé)任認(rèn)定問題。因持卡人與發(fā)卡行之間形成銀行卡合同法律關(guān)系，故《銀行卡規(guī)定》根據(jù)《民法典》第五百七十七條、第五百九十一條至第五百九十三條的規(guī)定，適用無過錯歸責(zé)原則以及與有過錯、減損義務(wù)的規(guī)定，區(qū)分借記卡盜刷和信用卡盜刷，分四款對發(fā)卡行、持卡人的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。
該條規(guī)定的核心要義有五點(diǎn)：一是銀行卡盜刷交易不是持卡人本人合法授權(quán)行為。二是依據(jù)《民法典》第五百七十七條的規(guī)定，采用無過錯歸責(zé)原則認(rèn)定違約責(zé)任。在銀行卡合同法律關(guān)系中，適用無過錯歸責(zé)原則認(rèn)定違約責(zé)任的法理基礎(chǔ)在于：首先，作為銀行卡產(chǎn)品與服務(wù)的推行者，發(fā)卡行在提供銀行卡產(chǎn)品獲得收益的同時應(yīng)當(dāng)以更加安全的技術(shù)保障持卡人用卡安全，這符合制造風(fēng)險(xiǎn)者應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的法理以及風(fēng)險(xiǎn)與收益相對等原則。
其次，發(fā)卡行具有相較于持卡人更為強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制和承受能力。規(guī)定無過錯歸責(zé)原則有利于鼓勵發(fā)卡行提供安全性更高的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。再有，符合《民法典》關(guān)于違約責(zé)任歸責(zé)原則的規(guī)定。該規(guī)定有利于減輕非違約方責(zé)任，保護(hù)非違約方利益，增強(qiáng)當(dāng)事人的守約意識。
三是因借記卡合同法律關(guān)系與信用卡合同法律關(guān)系存在不同，故《銀行卡規(guī)定》區(qū)分借記卡盜刷和信用卡盜刷兩種情形進(jìn)行了規(guī)定。對于信用卡盜刷，又區(qū)分發(fā)卡行已經(jīng)扣劃透支本息違約金等和未扣劃兩種情形分別進(jìn)行了規(guī)定?！躲y行卡規(guī)定》第七條第一款規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
第二款規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持;發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。
 四是根據(jù)《民法典》第五百九十二條關(guān)于與有過錯的規(guī)定，該條第三款規(guī)定，持卡人未對銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識別信息和交易驗(yàn)證信息盡到妥善保管義務(wù)具有過錯，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。關(guān)于持卡人是否盡到妥善保管義務(wù)，人民法院應(yīng)當(dāng)從持卡人是否依照法律、行政法規(guī)、行政規(guī)章等規(guī)定和通常做法，是否妥善保管銀行卡卡片、卡片信息、密碼等身份識別和交易驗(yàn)證信息，是否以具有安全性的方式使用銀行卡等方面進(jìn)行綜合認(rèn)定。
五是根據(jù)《民法典》第五百九十一條關(guān)于減損義務(wù)的規(guī)定，該條第四款規(guī)定，持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，違反減損義務(wù)的，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
第十一條對因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷交易以及特約商戶未盡審核義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷交易，持卡人與特約商戶之間、持卡人與收單行之間以及持卡人與發(fā)卡行之間產(chǎn)生糾紛后，如何認(rèn)定各主體的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。前述情形，因收單行與持卡人之間并未成立銀行卡合同關(guān)系，故持卡人基于侵權(quán)法律關(guān)系訴求收單行承擔(dān)銀行卡被盜刷的侵權(quán)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
特約商戶在接受持卡人持卡交易時，負(fù)有審核持卡人簽名真?zhèn)?、銀行卡真?zhèn)蔚鹊膶徍肆x務(wù)，其未盡該義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷交易的，應(yīng)對持卡人承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任，但持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。持卡人也可能只訴求與其成立銀行卡合同法律關(guān)系的發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任。在該情形下，發(fā)卡行申請追加收單行或者特約商戶作為第三人參加訴訟的，根據(jù)《民事訴訟法》第五十六條的規(guī)定，第十一條規(guī)定，人民法院可以準(zhǔn)許。
第十二條規(guī)定了盜刷者的責(zé)任。銀行卡盜刷的最終責(zé)任人為盜刷者，因此，盡管持卡人可以基于其與發(fā)卡行、收單行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶之間的法律關(guān)系訴求上述主體承擔(dān)法律責(zé)任，但上述主體承擔(dān)責(zé)任后，均依法享有請求盜刷者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的權(quán)利。
鑒于基于同一銀行卡盜刷交易事實(shí)，持卡人享有依據(jù)其與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶、盜刷者等之間的不同法律關(guān)系、分別主張權(quán)利的事實(shí)，為避免持卡人重復(fù)受償，《銀行卡規(guī)定》第十三條規(guī)定，持卡人所獲賠償數(shù)額不應(yīng)超過其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失總額。

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